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Vorsorge: Die 8 Stufen des angemessenen Sparens

In jedem monatlichen Rhythmus wird im besten Falle ein Festbetrag auf Ihr Sparbuch, Ihren Sparvertrag oder Ihre Kapitallebensversicherung überwiesen. Gehört die Teuerung dazu? Diejenigen, die kaum kalkulieren wollen und noch vergleichsweise klein sind, halten sich an die Faustformel von 20 vH. Diejenigen, die an einem bestimmten Ort beschäftigt sind, sparen 20 bzw. ein Fünftes ihres Nettoeinkommens.

Die Selbständigen sollten mehr mitnehmen - nämlich 20 Prozentpunkte des Bruttobeitrags. Wenn Ihnen 20 Prozentpunkte zu viel sind, sollten Sie zunächst einmal wissen, wie viel Sie ohne große Schwierigkeiten beiseite schieben können - und es dann tun. Diejenigen, die einen fixen Monatsbetrag beiseite legen, sparen auf lange Sicht beinahe immer mehr als diejenigen, die nur das zurücklegen, was bleibt.

Durchschnittlich erhöhen sich die Beitragszahlungen hier jedes Jahr um mehr als fünf Prozentpunkte. Bei den meisten Wünschen benötigen Sie zusätzliches (einmaliges) Eigenkapital. Haben Sie alle diese Einflussfaktoren in Betracht gezogen und Ihre Aufwendungen dementsprechend erhöht oder gesenkt, wissen Sie, wie viel Sie pro Kalendermonat benötigen würden, wenn Sie in den Ruhestand gehen würden, je nach dem aktuellen monetären Wert.

Zum Beispiel: Thomas geht davon aus, dass er für seine Ehefrau und für seinen Lebensunterhalt im hohen Lebensalter mind. 1800 EUR benötigen wird. Dann will er in einer eigenen kleinen Ferienwohnung wohnen und erwartet 200 EUR an Zusatzkosten. Zur Unterstützung seiner Patenkinder will er 300 EUR mehr. Darüber hinaus sieht er für seinen Gesundheitsschutz einen Sicherheits-Puffer von 300 EUR vor.

Somit hat er eine Mindestanforderung von 2600 EUR netto pro Jahr. Bei seiner ersten Grundplanung erwartet er keine Sonderwünsche. Viele unterschätzen die Teuerung. Derzeit ist die Teuerung in der Eurozone sehr gering, aber auf lange Sicht wird die Teuerung voraussichtlich immer noch zwei Prozentpunkte pro Jahr erreichen.

Der heutige Stand von 2600 EUR bei zwei Prozentpunkten wird sich für Thomas in 32 Jahren nahezu verdoppeln. Für den Kauf gleichwertiger Waren benötigt er 4899 EUR. Wahrscheinlich haben Sie bereits einen bestimmten Kredit angelegt, den Sie für die Pension nutzen wollen. Am bekanntesten ist die gesetzlich vorgeschriebene Altersversorgung, sei es aus der dt. Pensionsversicherung, aus einer Pensionskasse oder aus der Beamtenrente.

In den Renteninformationen der DRV wird in einem Beispiel davon ausgegangen, dass Ihre Anwartschaften um drei Prozentpunkte pro Jahr steigen werden. Von Ihrer regulären Pension können dann die ohne Extrapolation gesicherten Pensionsansprüche abgezogen werden. Mit 1750 EUR Pension pro Kalendermonat rechnet Thomas, seine Ehefrau Evelin holt 1200 EUR Pension in den Haus.

Für die Berechnung des Betrages benötigt er noch eine Nettopension von (fast) exakt 2000 EUR pro Jahr. Bis 2024 werden sogar rund 2,1 Bill. EUR an die junge Altersgeneration erben. Hier erwartet Thomas kein Einkommen. Im Idealfall haben Sie jetzt zwei Größen berechnet: eine Pension, die Sie jeden Tag benötigen.

Möglicherweise einen zweiten Geldbetrag, den Sie einmal zu Beginn Ihrer Pension für Ihre Wünsche aufwenden wollen oder den Sie dazu zur Hand haben. Dabei stellt sich die wichtige Fragestellung, wie lange das eingesparte Vermögen für die Pension halten muss. Die mittlere Lebensdauer bedeutet aber auch, dass 50 Prozentpunkte der Menschen in die Jahre gekommen sind. Daher gehen wir von einem Sicherheits-Puffer von 8 Jahren aus, dieses Lebensalter wird dann nur noch von etwa 20 Prozentpunkten eines Weinjahrgangs erlebt.

Mit einem Nettobedarf von dann 2000 EUR pro Kalendermonat und einem reellen Nettozinssatz nach Steuern und Teuerung von 1 Prozentpunkt resultiert daraus für ihn ein Eigenkapitalbedarf von 549.275 EUR. Aber nicht nur die Teuerung, sondern auch die Steuern greifen die sauren Ersparnisse an. Gemeinsam mit solidarischem Zuschlag und Kirchentarif liegen die Werte gar bei rund 28 Pro-rata.

Mit diesen Bauelementen müssen Sie jedoch die Pension so besteuern, als wäre es ein reguläres Auskommen. Dies trifft übrigens auch auf die gesetzlich vorgeschriebene Pension der DRV zu, die ab 2045 vollständig besteuert werden muss. Wer als Alleinverdiener jährlich rund EUR 40.000,- erhält, muss in der Regel etwa ein Viertel davon an das Finanzamt abgeben (Infografiken).

Abhängig von Ihrer persönlichen Risikoorientierung können Sie mit einer durchschnittlichen Nettoerträge von 3 bis 6 aufkommen. Das sind vor Abzug der Steuer ca. 4 bis 8 Prozentpunkte und damit bereits ein vernünftiges Zielkurs. Thomas: Er hat bis 2047 Zeit, sein erforderliches Eigenkapital von nominell 549.275 EUR aufzubringen. Bei einer durchschnittlichen Verzinsung von 5 Prozentpunkten pro Jahr muss er rund 581 EUR pro Monat zurücklegen.

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